Assicurazione impresa edile: quali polizze sono obbligatorie e quali servono davvero
Un'impresa edile ha più obblighi assicurativi di quanto sembri, ma non quello che tutti danno per scontato: la RC verso terzi non la impone nessuna legge. Cosa è obbligatorio e quando, e cosa chiedono comunque committenti e capitolati.
Alla domanda «l'assicurazione è obbligatoria per un'impresa edile?» la risposta giusta è: dipende da quale. Alcune lo sono per legge, sempre o in casi precisi. Quella che quasi tutti hanno in mente, la responsabilità civile verso terzi e verso chi lavora per l'impresa (RCT/RCO), non la impone nessuna norma: la impongono, di fatto, i committenti e i capitolati.
Ecco cosa è obbligatorio, quando, e cosa conviene controllare nelle polizze che l'impresa ha già.
Le assicurazioni obbligatorie, una per una
| Assicurazione | Quando è obbligatoria | Norma |
|---|---|---|
| INAIL contro gli infortuni sul lavoro | Per chi lavora nell'impresa, compresi il titolare artigiano e i soci che lavorano abitualmente con le mani | DPR 1124/1965, art. 4 |
| RC auto | Per i veicoli e i mezzi a motore che circolano su strade di uso pubblico o su aree equiparate | D.Lgs. 209/2005, art. 122 |
| Catastrofale (terremoto, alluvione, frana) | Per le imprese iscritte al Registro delle imprese, su terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature | L. 213/2023, art. 1, commi 101 e seguenti |
| Decennale postuma | Quando l'impresa vende a persone fisiche immobili da costruire | D.Lgs. 122/2005, art. 4; DM 154/2022 |
| Garanzia provvisoria e definitiva | Nelle gare pubbliche, secondo la soglia e il bando | D.Lgs. 36/2023, artt. 53, 106 e 117 |
| Polizza CAR con RC verso terzi | Per chi esegue lavori pubblici, da consegnare almeno dieci giorni prima della consegna dei lavori | D.Lgs. 36/2023, art. 117, comma 10 |
Tre righe meritano una spiegazione.
La catastrofale. L'obbligo riguarda i beni dell'impresa anche quando sono in affitto o in leasing, se non li copre già un'altra polizza; sono esclusi i veicoli iscritti al PRA. Per un'impresa edile le scadenze sono passate: per le piccole e micro il termine era il 31 dicembre 2025. Fra tutte le imprese, solo quelle della pesca e dell'acquacoltura hanno tempo fino al 31 dicembre 2026. Chi non si adegua perde l'accesso a contributi e agevolazioni pubbliche. Per sapere cosa va assicurato nel tuo caso c'è la verifica dell'obbligo catastrofale.
La decennale postuma. Non riguarda chi costruisce per un committente, ma chi vende immobili da costruire a persone fisiche: va consegnata al rogito, conforme al modello del DM 154/2022. Quando scatta e cosa succede se manca è in questo articolo.
Gli appalti pubblici. Le garanzie si prestano con una fideiussione di banca, assicurazione o intermediario autorizzato; la polizza CAR copre i danni alle opere e la responsabilità civile verso terzi con un massimale del 5% della somma assicurata, mai sotto 500.000 € né sopra 5 milioni. Come funzionano provvisoria e definitiva è spiegato in questo articolo, e il calcolatore delle garanzie fa il conto sul tuo bando.
RCT e RCO: non obbligatorie, ma inevitabili
Nessuna legge impone a un'impresa edile la responsabilità civile verso terzi. Eppure lavorare senza è quasi impossibile: i capitolati d'appalto la chiedono, i committenti privati la mettono in contratto, e un solo sinistro in cantiere può valere più di un anno di utili.
- RCT, responsabilità verso terzi: i danni che le lavorazioni causano a persone e cose estranee all'impresa, dal passante colpito da un materiale caduto all'edificio vicino lesionato da uno scavo.
- RCO, responsabilità verso chi lavora per l'impresa: l'INAIL indennizza l'infortunio, ma se l'infortunio dipende da una responsabilità dell'impresa può chiedere indietro quello che ha pagato (DPR 1124/1965, art. 11), e il lavoratore può chiedere la parte di danno che l'INAIL non copre. La RCO paga queste richieste.
La tua impresa edile ha le polizze che i cantieri chiedono?
Fai controllare le tue polizze →Cosa controllare nella polizza che hai
- I danni alle cose su cui lavori. L'immobile del cliente è affidato all'impresa: i danni a quel bene di solito non rientrano nella RCT ordinaria e vanno estesi.
- I subappaltatori. Chi affida lavori in subappalto risponde anche del loro operato, e l'estensione va chiesta.
- Le lavorazioni che le compagnie valutano a parte. Lavori a caldo, in quota, demolizioni e scavi: se non sono dichiarati, spesso restano esclusi.
- I fabbricati vicini e il terreno. Danni da vibrazioni, cedimenti e franamenti del terreno hanno spesso limiti propri, o sono esclusi senza un'estensione.
- I danni dopo la fine dei lavori. Quelli che emergono dopo la consegna sono spesso esclusi se non si chiede espressamente di coprirli.
- Il massimale. Va tarato sui cantieri in cui si lavora, non sul fatturato: il premio si calcola su fatturato e retribuzioni, ma il danno dipende da dove e come si lavora.
E il cantiere? La polizza CAR
La RCT/RCO copre l'attività dell'impresa, tutto l'anno. Non copre i danni all'opera mentre nasce: per quelli serve la polizza CAR, che si fa cantiere per cantiere e dura quanto i lavori. Nei lavori pubblici è obbligatoria; nei privati il committente la chiede quasi sempre. La spieghiamo nella pagina sulla polizza CAR, e cosa chiede negli appalti in quella sulla CAR per i lavori pubblici.
Per mettere in fila in un minuto le polizze che la legge impone alla tua impresa e quelle che servono davvero c'è lo strumento gratuito quali assicurazioni servono. Se vuoi che qualcuno legga le polizze che hai e ti dica dove l'impresa è scoperta, racconta l'impresa: ti risponde un intermediario iscritto al RUI.
Domande frequenti
L'assicurazione RC è obbligatoria per un'impresa edile?
No: nessuna legge impone in generale la responsabilità civile verso terzi a un'impresa edile. La chiedono però quasi sempre i capitolati e i committenti privati, e nei lavori pubblici la RC verso terzi fa parte della polizza CAR obbligatoria (D.Lgs. 36/2023, art. 117, comma 10).
Quali assicurazioni sono obbligatorie per un'impresa edile?
L'INAIL per chi lavora nell'impresa, la RC auto per i mezzi che circolano su strada e la catastrofale sui beni dell'impresa (L. 213/2023). In più, la decennale postuma se vende immobili da costruire a persone fisiche, e le garanzie e la polizza CAR negli appalti pubblici.
Se c'è già l'INAIL, serve anche la RCO?
Sì. L'INAIL paga l'infortunio ma può rivalersi sull'impresa civilmente responsabile (DPR 1124/1965, art. 11), e il lavoratore può chiedere la parte di danno che l'INAIL non paga. La RCO copre queste richieste.
L'impresa edile deve fare la polizza catastrofale?
Sì, se è iscritta al Registro delle imprese: deve assicurare terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature contro terremoto, alluvione e frana, anche se in affitto o in leasing quando non già coperti. Per un'impresa edile l'obbligo è già in vigore: per le piccole e micro il termine era il 31 dicembre 2025.
La polizza dell'impresa copre anche l'opera in costruzione?
No. La RCT/RCO copre la responsabilità dell'impresa verso terzi e verso chi lavora per lei; i danni all'opera durante i lavori si coprono con la polizza CAR del cantiere.
Fonti
- DPR 30 giugno 1965, n. 1124, artt. 4 e 11
- D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209 (Codice delle assicurazioni private), art. 122
- L. 30 dicembre 2023, n. 213, art. 1, commi 101 e seguenti; DL 39/2025; FAQ del Ministero delle imprese aggiornate al 13 gennaio 2026
- D.Lgs. 20 giugno 2005, n. 122, art. 4; DM 20 luglio 2022, n. 154
- D.Lgs. 31 marzo 2023, n. 36 (Codice dei contratti pubblici), artt. 53, 106 e 117
La tua impresa edile ha le polizze che i cantieri chiedono?
Obblighi di legge, capitolati, subappalti: RCT/RCO, CAR e postuma si incastrano, e i buchi stanno nelle esclusioni. Raccontaci l'impresa: un intermediario iscritto al RUI legge le polizze che hai e ti dice dove sei scoperto.
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