Claims made, retroattività e postuma: come leggere una polizza RC
Tre parole che decidono se sei davvero coperto. Cosa significano claims made, retroattività e postuma, e perché contano più del premio in una polizza di responsabilità civile.
In una polizza di responsabilità civile (professionale, prodotti, D&O) tre clausole decidono se sei davvero protetto: claims made, retroattività e postuma. Sono più importanti del premio, perché stabiliscono quali richieste di risarcimento sono coperte e quando. Vediamole in modo semplice.
Claims made vs loss occurrence
Sono i due modi in cui una polizza RC può funzionare:
- Claims made ("a richiesta fatta"): la polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante la vigenza del contratto, anche per fatti avvenuti prima (entro i limiti della retroattività). È la formula più diffusa nelle RC professionali e d'impresa.
- Loss occurrence ("per evento accaduto"): copre i fatti avvenuti durante la vigenza, indipendentemente da quando arriva la richiesta.
La differenza è enorme: con una claims made, se cambi o interrompi la polizza al momento sbagliato, puoi restare scoperto per fatti del passato. Ecco perché servono retroattività e postuma.
Retroattività: guardare indietro
La retroattività copre le richieste che arrivano oggi per fatti professionali del passato non ancora noti. Senza una retroattività adeguata, tutto ciò che è accaduto prima della data di decorrenza resta scoperto. Per chi esercita da anni è una delle voci più importanti in assoluto.
Postuma (ultrattività): guardare avanti
La postuma mantiene la copertura per le richieste che possono arrivare dopo la cessazione dell'attività o il passaggio a un'altra polizza. Poiché una richiesta di risarcimento può arrivare a distanza di anni, senza postuma il momento in cui smetti o cambi polizza diventa un buco di protezione.
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Due polizze con lo stesso prezzo possono proteggere in modo completamente diverso a seconda di come sono impostate queste tre clausole. Confrontare solo il premio, senza guardarle, significa rischiare di scoprire il buco proprio quando arriva la richiesta.
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Domande frequenti
Cosa significa "claims made"?
Significa che la polizza copre le richieste di risarcimento presentate mentre il contratto è in vigore, anche per fatti precedenti (nei limiti della retroattività). È diversa dalla "loss occurrence", che guarda a quando è avvenuto il fatto.
A cosa serve la retroattività?
Copre le richieste che arrivano oggi per fatti del passato non ancora noti. Senza una retroattività adeguata resti scoperto per tutto ciò che è accaduto prima della decorrenza della polizza.
Cos'è la garanzia postuma?
Mantiene la copertura per le richieste che possono arrivare dopo la cessazione dell'attività o dopo il cambio di polizza. Serve perché le richieste di risarcimento possono arrivare a distanza di anni.
Queste clausole valgono solo per la RC professionale?
No: contano per tutte le RC "a richiesta fatta", incluse RC prodotti e D&O. Il principio è lo stesso.
Fonti
- Prassi di mercato delle polizze RC claims made (contenuto informativo; le condizioni variano da contratto a contratto).
Contenuto a scopo informativo, non consulenza assicurativa. Verifica clausole, retroattività e postuma con un professionista prima di sottoscrivere.
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