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Per quanto va assicurata casa tua?
Non per quanto vale venderla: per quanto costa ricostruirla. È l'errore più diffuso delle polizze casa, e chi lo commette incassa una percentuale ridotta su ogni danno senza saperlo. Rispondi a quattro domande e scopri se la tua polizza regge.
È la somma assicurata sul fabbricato, che trovi in polizza. Ti diciamo se regge.
Compila i campi e premi Calcola: qui comparirà quanto costa ricostruire casa tua, e se la polizza che hai adesso ti coprirebbe davvero.
La regola che riduce ogni indennizzo
L'articolo 1907 del Codice civilestabilisce che se la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene, l'indennizzo si riduce nella stessa proporzione. È la cosiddetta regola proporzionale.
La parte che sorprende quasi tutti: non vale solo per la distruzione totale. Se hai assicurato la casa per il 60% del suo valore, anche un danno d'acqua da 8.000 euro ti verrà indennizzato al 60%. Su tutti i sinistri, per tutta la durata del contratto.
Mercato e ricostruzione non coincidono
Il valore di mercato contiene il terrenoe la posizione. Ma il terreno non brucia e non crolla: in un sinistro resta dov'è. L'assicurazione paga i muri, non l'indirizzo.
Il risultato è che in centro città una casa può valere sul mercato molto più di quanto costi ricostruirla, mentre in provincia succede l'opposto: si vende a poco un immobile che rifare da zero costerebbe molto di più. È lì che nasce la sottoassicurazione.
Domande frequenti
Per quale valore va assicurata la casa?
Per il valore di ricostruzione a nuovo, cioè quanto costerebbe ricostruire l'immobile da zero, non per il valore di mercato né per il prezzo di acquisto. In caso di sinistro l'assicuratore non ricompra la casa: paga per rifarla. I due numeri possono essere molto diversi — in centro città il mercato vale di più della ricostruzione, in provincia spesso il contrario.
Cos'è la regola proporzionale e quando si applica?
È prevista dall'articolo 1907 del Codice civile: se la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene, l'indennizzo viene ridotto nella stessa proporzione. Se hai assicurato 200.000 euro una casa che ne vale 320.000, su qualunque danno ti verrà riconosciuto circa il 62%. Vale anche per i danni piccoli, non solo per la distruzione totale.
Come si evita la regola proporzionale?
Molte polizze prevedono una deroga alla regola proporzionale, spesso condizionata alla dichiarazione corretta dei metri quadri dell'immobile. È una delle voci più importanti da verificare e in genere incide poco sul premio: protegge da un errore di stima che altrimenti si paga su ogni sinistro.
Il contenuto si assicura insieme al fabbricato?
No, è una partita separata. Il fabbricato è la struttura, il contenuto sono mobili, elettrodomestici, vestiti, libri, attrezzi ed elettronica. Il contenuto viene sottostimato quasi sempre, perché si pensa solo ai mobili: sommando tutto il resto il valore reale è spesso molto più alto.
Questo calcolatore è una perizia?
No, e non è un preventivo. I valori al metro quadro sono ordini di grandezza del costo di ricostruzione in Italia e cambiano con la zona, l'accessibilità del cantiere e il capitolato. Serve a farti capire l'ordine di grandezza e a discuterne con un intermediario iscritto al RUI.